מי שאין לו קרן פנסיה: מה קורה ואיך מצטרפים

יעל עבדה כמעט עשור כפרילנסרית בעולם העיצוב, גבתה בחשבוניות, שילמה מס והרגישה שהיא מסודרת. רק כשניגשה לרואה חשבון לפני הגשת דוח שנתי גילתה שני דברים שלא ידעה: שהיא מפרה חוק שמחייב אותה בקרן פנסיה מאז 2017, ושבמקביל היא ויתרה על עשרות אלפי שקלים של הטבות מס שהמדינה הייתה מחזירה לה על אותן הפקדות. היעדר קרן פנסיה לא חסך לה כסף — הוא עלה לה כסף.

היעדר חיסכון פנסיוני אינו מצב נדיר. הוא נפוץ בקרב עצמאים ותיקים, עולים חדשים, מי שעבד שנים "בשחור", והורים שיצאו לתקופות ארוכות משוק העבודה. המשותף לכולם: הפער נסגר, אבל רק אם פועלים.

מה באמת קורה בלי קרן פנסיה

ההשלכות מתחלקות לשלושה מישורים, וכולן מצטברות עם השנים:

קצבת הזקנה מצטמצמת לביטוח לאומי בלבד. מי שלא צבר חיסכון פרטי נשען כולו על קצבת הזקנה מביטוח לאומי. זו קצבה שנועדה להבטיח מחייה בסיסית, לא לשמר רמת חיים. עבור יחיד מדובר בסכום צנוע, ולזוג מעט יותר — הרבה מתחת לשכר שאדם התרגל אליו בשנות העבודה.

אין רשת ביטחון ביטוחית. קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח שאירים וביטוח נכות. מי שאין לו קרן חשוף: אם יאבד את כושר העבודה או ילך לעולמו, אין קצבה חודשית שתגן עליו או על משפחתו.

אובדן כסף שכבר "מגיע". אצל שכיר, המעסיק מחויב להפריש כ-12.5% מהשכר. עובד ללא קרן מפסיד את הכסף הזה מדי חודש. בנוסף, המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות על הפקדות פנסיוניות — ניכוי וזיכוי ממס — שמי שאינו מפקיד מוותר עליהן לחלוטין.

כמה עולה השנה שבה לא הצטרפת

נניח שכיר בן 40 עם שכר מבוטח של 12,000 ש״ח, שהמעסיק לא ביטח אותו במשך שנה. ההפקדה שהוחמצה:

זה הסכום שלא נכנס לחיסכון בשנה אחת בלבד — ולפני שמחשבים את הריבית דריבית שהוא היה צובר עד גיל הפרישה. שנה שהוחמצה בגיל 40 שווה הרבה יותר מאותה שנה בגיל 60, כי לכסף המוקדם יש עוד עשרות שנים לגדול.

איך מצטרפים — שכיר

עובד שכיר אינו צריך לעשות הרבה: החוק מטיל את החובה על המעסיק. על פי צו ההרחבה, המעסיק מחויב לבטח את העובד בקרן פנסיה — מיידית אם הייתה לו קרן קודמת, או לאחר תקופת המתנה קצרה אם זו קרנו הראשונה.

1. 1

   בחירת קרן

   העובד רשאי לבחור קרן ולמסור למעסיק טופס. בהיעדר בחירה, המעסיק מפנה לקרן ברירת מחדל.

2. 2

   מילוי הצהרת בריאות

   נדרשת להפעלת הכיסוי הביטוחי בקרן. אי-גילוי מצב רפואי עלול לפגוע בתביעה עתידית.

3. 3

   תחילת הפקדות

   המעסיק מתחיל להפריש את שלושת הרכיבים מדי חודש, והדבר מופיע בתלוש ובדוח מהקרן.

4. 4

   מעקב

   בדיקה שההפקדות אכן נכנסות — דרך המסלקה הפנסיונית ודוחות הקרן.

עובד שהמעסיק לא ביטח אותו יכול לפנות אליו בדרישה בכתב. אם הבעיה נמשכת, קיימות דרכי אכיפה, וזכויות ההפרשה אינן מתיישנות בקלות.

איך מצטרפים — עצמאי

מאז 2017, חוק פנסיה חובה לעצמאים מחייב עצמאים בגילאי העבודה להפריש לחיסכון פנסיוני. השיעור מדורג: אחוז נמוך יותר על החלק הראשון של ההכנסה ואחוז גבוה יותר מעליו, עד תקרה הקשורה לשכר הממוצע במשק. עצמאי פותח קרן ישירות מול גוף מנהל, דרך סוכן, או מצטרף לקרן ברירת מחדל.

בשונה משכיר, לעצמאי יש הטבת מס כפולה על ההפקדות — חלק כניכוי מההכנסה החייבת וחלק כזיכוי ממס — כך שחלק ניכר מההפקדה חוזר אליו דרך הפחתת המס.

מה מכינים להצטרפות

צעד מקדים ששווה לעשות: בדיקה במסלקה הפנסיונית של רשות שוק ההון אם כבר קיימים כספים פנסיוניים ישנים על שם אותו אדם — לעיתים נותרה קרן רדומה ממקום עבודה קודם, שאפשר להחיות במקום לפתוח חדשה. אתר פנסיה נט מאפשר להשוות דמי ניהול ותשואות בין הקרנות, כולל קרנות ברירת המחדל שרשות שוק ההון בחרה במכרז והתחייבה בהן לדמי ניהול נמוכים.

מי שרוצה לאמוד כמה קצבה תניב הצטרפות שמתחילה עכשיו יכול לבחון את התרחישים במחשבון הפנסיה ולראות את עוצמת הריבית דריבית לאורך השנים במחשבון ריבית דריבית. חומר נוסף על עולם החיסכון הפנסיוני מרוכז בקטגוריית פנסיה.

היעדר קרן פנסיה אינו גזר דין — הוא מצב שנסגר בפעולה. ככל שמצטרפים מוקדם יותר, גדול יותר החלק שהריבית דריבית עושה לבד, וקטן יותר הסכום שצריך להפריש כדי להגיע לאותה קצבה. הנתונים האישיים — גיל, הכנסה ומצב משפחתי — הם שקובעים את המסלול, אבל עצם ההצטרפות הוא מה שסוגר את הפער.